La finalità della perizia assicurativa

Una valutazione assicurativa è una perizia redatta per uno scopo ben preciso: consentire all'assicurato di stipulare e mantenere una copertura corretta e, nell'eventualità di furto, perdita o danneggiamento, di essere reso indenne. Da questo obiettivo discende ogni scelta tecnica del documento. Lo scostamento tra il valore di sostituzione delle collezioni e le somme assicurate in polizza è un rischio diffuso: nasce da valutazioni non aggiornate o riferite a un tipo di valore diverso, per esempio un valore di equo mercato, e si amplia con il passare degli anni.

Il parametro del valore di sostituzione

La tipologia di valore adottata è il valore di sostituzione al dettaglio: l'importo necessario per riacquistare sul mercato un'opera equivalente per autore, epoca, qualità, stato di conservazione, aspetto e provenienza, in un lasso di tempo limitato e nel canale commerciale appropriato, comprensivo di ogni onere accessorio. Si tratta di norma del valore più elevato tra quelli possibili e non presenta alcuna relazione con il prezzo d'acquisto pagato a suo tempo, poiché rileva unicamente il costo attuale per acquisire un bene equivalente. Il documento dichiara l'adozione di tale criterio, ne riporta la definizione teorica e lo esprime con una cifra che possa essere iscritta in polizza come somma assicurata.

Identificazione e corredo fotografico dell'opera

L'identificazione dell'opera deve essere esaustiva affinché, in sede di eventuale indennizzo, non possa essere proposto in sostituzione un esemplare di qualità inferiore. Il parametro di riferimento è costituito dalle categorie internazionali di catalogazione degli oggetti d'arte (quali tipologia, materiali, tecnica esecutiva, dimensioni, iscrizioni, punzoni, tratti distintivi, titolo, soggetto, datazione e autore). A queste informazioni si aggiungono la descrizione analitica, la provenienza e la storia espositiva per quanto note. La documentazione fotografica costituisce parte integrante del documento: immagini del fronte, del retro, dei dettagli, delle firme, delle etichette e di ogni segno particolare.

L'analisi dello stato di conservazione

Lo stato di conservazione viene descritto in modo dettagliato e mai riassunto in un aggettivo generico. Il perito evidenzia eventuali danni, interventi di restauro pregressi ed elementi di instabilità dei materiali, allegando le relazioni tecniche esistenti. Quanto documentato prima di un eventuale sinistro rappresenta la base su cui potrà fondarsi l'indennizzo; ricostruire l'aspetto e lo stato di un'opera affidandosi a ricordi o a fotografie di famiglia risulta un'operazione estremamente complessa.

Validità temporale e requisiti formali

La perizia reca la data dell'esame dell'opera, la data a cui il valore si riferisce e la data di emissione, unitamente alla firma del perito, alle sue qualifiche professionali, alla dichiarazione di indipendenza e alle condizioni limitanti e alle assunzioni su cui si fonda. Anche la valutazione assicurativa indica il metodo seguito e i dati di mercato utilizzati; il grado di dettaglio dell'analisi comparativa è proporzionato alla natura dell'opera e alla complessità del suo mercato. Il valore si riferisce a una data: una valutazione assicurativa va aggiornata a intervalli regolari, di norma ogni pochi anni o quando il mercato dell'artista cambia in modo significativo, e integrata con le opere acquisite nel frattempo.

Ripartizione delle competenze tra perito e broker

Il perito consegna l'elaborato peritale al committente. Da quel momento, la definizione della polizza è di competenza dell'assicurato e del suo broker di fiducia: la scelta della tipologia di copertura, le clausole contrattuali, la gestione delle opere in deposito o in prestito e le procedure in caso di sinistro. Una perizia ben condotta rende questi confronti più rapidi ed efficaci, senza tuttavia sostituirli. Il perito non è parte del contratto assicurativo e non negozia con la compagnia; un broker specializzato in opere d'arte valuterà se sia opportuna una polizza dedicata in luogo delle coperture generiche per l'abitazione.